El infraseguro en el seguro de hogar se puede dar tanto en el continente como en el contenido de la vivienda. No obstante, suele producirse en mayor medida en este último, es decir, a la hora de calcular el valor de los muebles, enseres, electrodomésticos, ropa, joyas u otros objetos de valor que haya en el inmueble.
¿Qué es el infraseguro?
Este concepto hace referencia al hecho de asegurar un bien por debajo de su valor real y tiene lugar sobre todo en los seguros de hogar. En caso de infraseguro, la suma asegurada que se refleja en la póliza es inferior a la valoración del continente o contenido que se pretende proteger.
En muchos casos, esta situación es consecuencia de un despiste, aunque en otros supuestos responde a una intencionalidad por parte del usuario que busca rebajar el coste de la prima. En este sentido, es importante tener en cuenta que, en caso de siniestro, el pago de un importe menor conlleva una compensación insuficiente para hacer frente a todos los gastos derivados de un incidente.
El infraseguro es lo contrario del sobreseguro, donde a diferencia de lo anterior, se paga una cantidad más alta de la que corresponde. Tanto en un supuesto como en otro se incurre en una imprecisión de la póliza que tiene diferentes efectos en el pago de las indemnizaciones.
Consecuencias del infraseguro
Si se produce un siniestro, en caso de infraseguro en el seguro de hogar, se aplica la regla de proporcionalidad para calcular la indemnización que corresponde. La consecuencia más directa es que se percibe una cantidad inferior que resulta de multiplicar el capital asegurado por los daños sufridos y dividirlo entre el valor real.
Aunque los daños hayan sido mayores, la compensación económica que se recibe es la que resulta de dicha fórmula, es decir, una cantidad proporcional entre el capital contratado y lo que el perito tase en el siniestro.
Esto se explica porque la prima que se haya estado pagando no se ajusta con el valor real del bien asegurado.
Para entender la regla proporcional o regla de la proporcionalidad, se puede tomar como ejemplo un cliente que haya declarado el valor de su vivienda en 5.000 euros para asegurarla, pero la realidad es que es de 10.000.
Si ocurre un accidente y los daños ascienden a 2.000 euros, la compañía solo está obligada a indemnizar hasta 1.000 euros (5.000 x 2.000 / 10.000). Los 1.000 euros restantes para sufragar el total de los daños deben correr a cuenta del asegurado.
¿Cómo evitar el infraseguro en los seguros de hogar?
Las compañías aseguradoras hacen siempre un especial hincapié en evitar esta situación. Para ello, suelen informar a sus clientes sobre la necesidad de actualizar y ampliar si fuera necesario el valor real de los bienes asegurados cada cierto tiempo.
El infraseguro obliga a que los usuarios tengan que pagar una cantidad superior en caso de siniestro. Por ello, es recomendable no intentar ahorrar en la prima para percibir la indemnización completa cuando sea necesario.
También es preferible incluir coberturas que, aunque a priori no tengan demasiada utilidad, en muchos accidentes que se producen en el hogar resultan realmente prácticas.
Otra opción es contratar un seguro a primer riesgo. Esta modalidad de póliza permite asegurar una cantidad fija independientemente del valor real de los bienes. De este modo, en caso de producirse un incidente, la compañía responde con la indemnización máxima que se haya fijado, sin que exista la posibilidad de aplicar la regla proporcional por infraseguro.
