¿Cómo se cobra un plan de pensiones cuando te jubilas?

Cuando se contrata un plan de pensiones, el objetivo es ahorrar a largo plazo para disfrutar de una jubilación más holgada económicamente. Excepto algunos supuestos contemplados en el contrato, el capital acumulado solo se puede rescatar cuando el titular cumple la edad reglamentaria para abandonar la vida laboral. Aunque a partir del año 2025 será posible recuperar el dinero ahorrado una vez hayan transcurrido 10 años, mientras tanto, una de las cuestiones más importantes que conviene plantearse es la relativa a cómo se cobra un plan de pensiones cuando te jubilas.

Una de las grandes motivaciones para suscribir este tipo de productos son las deducciones fiscales que acompañan a las aportaciones en la declaración de la renta de cada periodo. Sin embargo, al recuperar la cantidad correspondiente es obligatorio declarar dicho capital como rendimientos del trabajo en el IRPF. Por lo tanto, con la finalidad de sacar el máximo partido es necesario considerar algunos aspectos.

• En forma de capital: esto significa rescatar todo el dinero acumulado de una sola vez en un único cobro.
• En forma de renta: significa que el titular recibe una determinada cantidad cada mes, trimestre, semestre o la periodicidad que elija.
• En forma mixta: de este modo se puede recuperar una parte en forma de capital y el resto percibirlo en pagos periódicos.

Estas son las formas más comunes, aunque según la compañía aseguradora también es posible encontrarse con una forma de rescate libre, donde el cliente cuenta con una total libertad para acceder a su capital, o una forma de renta vitalicia, a través de la cual el capital se estira para percibir los cobros durante el tiempo que reste de vida.

La realidad demuestra que no existe un método universal que garantice un rescate idóneo, ya que esto varía según las preferencias y necesidades personales. No obstante, conviene tener en cuenta algunos consejos para saber cómo se cobra un plan de pensiones cuando te jubilas sacando el mayor partido posible:

• • A grandes rasgos, la forma de rentas constituye la opción más recomendable si lo que se busca es reducir la tributación a Hacienda. Dado que los ingresos que se obtienen son menores que en el caso del rescate de todo el capital, será necesario declarar un porcentaje inferior como rendimientos del trabajo.
  • En el caso de que el plan de pensiones albergue aportaciones realizadas antes del año 2007, es posible beneficiarse de una deducción del 40% si el capital se rescata en forma de capital. Se trata de una medida que favorece a los ahorradores más antiguos, por lo que es crucial considerarla antes de decantarse por una vía de cobro.
  • Cuando se cuenta con la capacidad económica suficiente es interesante mantener el capital dentro del plan de pensiones durante algún tiempo después de la jubilación para conseguir una mayor rentabilidad. Este tipo de productos no establecen ninguna obligación de rescate una vez alcanzada la edad de retiro laboral, ofreciendo incluso la posibilidad de guardar el capital para los beneficiarios o herederos.
  • Conviene tener en cuenta que, en la medida de lo posible, es aconsejable no cobrar el plan en el mismo año de la jubilación. De esta manera se evita aumentar la base imponible de los últimos ingresos por el trabajo de cara a la declaración de la renta. Por su parte, es preferible acceder a los ahorros en el siguiente ejercicio en el que se esté jubilado durante los 12 meses del año.

Aportaciones al plan de pensiones una vez jubilado

Puede que estés pensando en no cobrar el plan de pensiones una vez te hayas jubilado. Es posible que creas que no es el momento y pienses en hacer algunas aportaciones extra durante un tiempo. También existe la posibilidad de que te plantees beneficiarte del cobro de un plan de pensiones mientras haces aportaciones a otro. En definitiva, es lógico que en estos casos te hagas esta pregunta: si estoy jubilado, ¿puedo seguir realizando aportaciones al plan de pensiones?

Puedes seguir haciendo aportaciones al plan de pensiones pero existe una importante condición que no debes dejar pasar: sólo si no eres beneficiario de una prestación por jubilación.

Esto también afecta a si tienes dos planes de pensiones. Puede que te plantees seguir aportando dinero a uno mientras te beneficias de otro. En este caso la ley tampoco permite aportar y cobrar a la vez por el mismo supuesto. Sin embargo, sí podrás realizar aportaciones por otras contingencias como fallecimiento o dependencia.

Lo cierto es que no es automático. No tiene por qué iniciarse el cobro de un plan de pensiones justo en el momento de tu jubilación. Puedes continuar un tiempo más realizando aportaciones a este instrumento de ahorro. Pero debes tener en cuenta que existe una condición importante: podrás seguir haciendo estas aportaciones siempre que no hayas iniciado el cobro de la prestación por jubilación.