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Tipos de prima en un Seguro de Decesos

En el mercado hay cinco tipos de primas:

Natural al 100%

Es como si el cliente contratase nuevamente todos los años. El precio de un seguro de decesos depende de la probabilidad de fallecimiento en el momento de la contratación y año a año en la edad de renovación. Esta probabilidad de fallecimiento está regulada a través de la tabla de mortalidad de la Dirección General de Seguros.

Esta tabla de mortalidad indica la prima mínima que se le debe cobrar al cliente en función de su probabilidad de fallecimiento año a año. Esta probabilidad es creciente a largo plazo, ya que aumenta conforme vamos cumpliendo años.

Por lo tanto, es una prima muy barata en edades jóvenes, que va incrementándose al ritmo de la edad del asegurado. No tiene ningún factor de control en precio a edades avanzadas.

Seminatural

Las primas seminaturales siguen una dinámica casi idéntica a las primas naturales al 100%. Suelen hacerse por períodos de cinco años, haciendo una media del precio a abonar por el cliente durante esos 5 años, de manera que, cuando se llega al quinto año, la prima da un salto para volver a ser constante durante otros cinco años. Y así sucesivamente durante toda la vigencia de la póliza.

Nivelada

Es aquella en la que en el momento en que contratas, a la edad que tenga el asegurado en dicho momento, la tasa se congela. Solo variará el precio del seguro si hay subidas del capital de servicio por inflación. Si no hubiera inflación (o sea, subidas de capital de servicio), el precio sería siempre el mismo, porque la prima sería la misma año tras año para un capital de servicio constante (idéntico capital de servicio todos los años).

En una prima nivelada, el cliente comienza pagando cuando es joven y durante una serie de años primas más altas que cuando contrata una prima natural al 100%. Según la compañía aseguradora de que se trate, en función de cómo nivele y evolucione a largo plazo la prima nivelada, ésta será superior, durante más o menos años, a una prima natural al 100%.

Mixta

Una prima mixta es aquella que tiene un componente natural y un componente nivelado, siendo capaz de aunar las principales ventajas tanto de la prima natural como de la prima nivelada. En edades jóvenes se nutre de una prima natural económica que sea llevadera en etapas de la vida con unas cargas económicas altas (pago de hipotecas, educación de los hijos, préstamos personales, etc.) para nivelar posteriormente antes de que la prima sea más complicada de mantener para el cliente.

Si se nivela muy pronto, se pierden los beneficios de una prima llevadera a largo plazo en edades sensibles al precio, mientras que si se nivela a edades muy avanzadas como 70, 75 o incluso 80 años, se asemejaría mucho a una prima natural.

En MAPFRE, con el fin de ayudar a nuestros asegurados a mantener esta modalidad de seguro en el corto y largo plazo, la nivelación se realiza a la edad de 65 años, para que el cliente disfrute de un periodo superior a 20 años donde únicamente pague una prima sostenible que solo suba debido a la inflación general de precios y no a la edad del asegurado, coincidiendo además con el momento más habitual de percibir la pensión pública por jubilación.

Única

Se realiza una única aportación, aunque algunas aseguradoras te pueden solicitar pequeños ingresos para actualizar los costes según el mercado. En cambio, MAPFRE solo emite un único recibo, el principal.

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