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¿Qué es?

¿Cómo funciona?

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Características

¿Qué es?

Se trata de un seguro de ahorro flexible con gestión activa de nuestros expertos. ¿Cómo funciona el producto? Te lo explicamos en detalle.

El producto PROGRAMA HORIZONTE INVERSIÓN permite rentabilizar tus ahorros o crear un ahorro a partir de cero, invirtiendo en unas combinaciones de fondos de Inversión MAPFRE adecuadas para la preferencia de inversión seleccionada y el horizonte temporal establecido.

¿Qué cubre un seguro de vida?

Un seguro de vida sirve para afrontar diferentes circunstancias como la de proteger financieramente a la familia cuando el asegurado fallece.

Programa Horizonte Inversión contempla las siguientes garantías:

1. Fallecimiento por cualquier causa
La cobertura principal de cualquier seguro de vida que garantiza que el asegurador pagará al beneficiario/beneficiarios designados el Capital Asegurado en cada momento. El Capital Asegurado tiene el carácter variable y se calcula como la suma de:

      • Valor Acumulado del Fondo en la fecha de comunicación del siniestro
      • Un importe adicional denominado Capital de Riesgo que se calcula todos los meses y es un 1% sobre el Valor Acumulado del Fondo.

2. Fallecimiento por accidente

En caso de fallecimiento por causa accidental, se abonará a los beneficiarios designados un Capital Asegurado adicional determinado como la suma de:

      • Valor Acumulado del Fondo en la fecha de comunicación del siniestro
      • Un importe adicional denominado Capital en Riesgo que se calcula todos los meses y es un 20% sobre el Valor Acumulado del Fondo.

Adicionalmente, se podría contratar una garantía opcional denominada “Garantía de Inversión por Fallecimiento” que garantiza el 100% de las primas pagadas a los beneficiarios designados en caso de fallecimiento del asegurado.

¿Cómo funciona?

Incorporamos una gestión automatizada y sin coste adicional de tus ahorros con el fin de conseguir la rentabilidad óptima en cada momento. Para ello se establece una trayectoria que seguirá la póliza para vincularse a las distintas carteras de fondos de inversión según:

    • La preferencia de la inversión seleccionada.
    • El horizonte de inversión.
¿Qué es la preferencia de inversión?

La preferencia de inversión representa tu actitud ante el riesgo. Actualmente, el producto incluye tres preferencias de inversión (Prudente, Moderada y Decidida) diferenciadas según la tolerancia a las posibles pérdidas relacionadas con la inversión.

¿Qué es el horizonte temporal?

Es un dato imprescindible para poder ofrecerte las opciones de ahorro adaptadas a tus necesidades y gestionar el capital de manera dinámica. No tiene que ser un dato exacto, más bien orientativo, para definir cuáles son tus expectativas. Importante recordar que a mayor plazo la probabilidad de pérdida se va reduciendo.

CI - carteras inversión compuestas por diferentes fondos de inversión MAPFRE. Los detallamos a continuación.

Horizonte temporal
Preferencia de Inversión
Prudente
Moderada
Decidida
Más de 20 añosCI-50CI-70CI-90
Más 15 y hasta 20 añosCI-40CI-60CI-70
Más 10 y hasta 15 añosCI-30CI-40CI-50
Más 5 y hasta 10 añosCI-20CI-30CI-40
Hasta 5 añosCI-10CI-20CI-30

Por ejemplo, si hubiera elegido la preferencia de inversión “Moderada” y un horizonte de inversión de 12 años, la trayectoria que seguiría la póliza sería la siguiente: la póliza se vincularía inicialmente a la Cartera de Inversión CI-40 e iría cambiando a la CI-30 y CI-20 a medida que transcurre el tiempo.

¿Por qué es importante definir el horizonte temporal?

A veces, el tiempo puede ser un factor crucial cuando se trata de los riesgos que estamos dispuestos a asumir. Una inversión a corto plazo con una preferencia Decidida no facilita la recuperación en caso de que sufra un retroceso. En este caso, una inversión a largo plazo te da muchas más posibilidades de superar las fluctuaciones de mercados financieros.
Al contrario, las inversiones orientadas a objetivos a corto plazo requieren precaución, focalizándose en garantizar que puedes obtener fondos suficientes para alcanzar ese objetivo.

Opciones de ahorro disponibles

Podrás elegir entre varias alternativas para rentabilizar tus ahorros diferenciadas según tu preferencia de inversión y el riesgo que estás dispuesto a asumir. Cada una de ellas serán distintas carteras de fondos de inversión gestionados por MAPFRE AM.

La determinación de los fondos que componen cada una de las carteras y la distribución de los mismos, la realiza MAPFRE AM tratando de establecer la combinación óptima de plazo/riesgo dada la situación de mercado que haya en cada momento.

Carteras de Fondos de inversión
Las carteras disponibles están formadas por fondos de inversión gestionados por MAPFRE AM y se diferencian según su exposición a la renta variable.

CI – cartera inversión: estará compuesta por diferentes fondos de inversión.

Fondos Renta fija

Es un instrumento de inversión en el cual el capital del Fondo/s de Inversión se invierte en aquellos instrumentos financieros que proporcionan al inversor una rentabilidad a vencimiento conocida de antemano. Por ejemplo, obligaciones de Estado, Letras del Tesoro o Bonos.

Fondos Renta variable
Es un instrumento de inversión en el cual el capital del Fondo/s de Inversión se invierte en aquellos activos financieros en los que la rentabilidad es desconocida. Normalmente respectando los plazos de inversión, la rentabilidad teórica es mayor que la renta fija. Por ejemplo, las divisas, acciones, Índices bursátiles.

Fondos Mixtos
Es un instrumento de inversión en el cual el capital del Fondo/s de Inversión se invierte en activos de Renta Variable y de Renta Fija, dependiendo del riesgo que se quiera asumir.

Ejemplo de funcionamiento

Supongamos que un cliente de 55 años contrata Programa Horizonte Inversión el 01.07.2022 con la intención de mantener el producto durante aproximadamente 15 años (por ejemplo, hasta su jubilación) y fija su preferencia de inversión como "Moderada". La cartera que se le asignará inicialmente será la CI-40 (fila 3 y columna 2, exposición máxima en renta variable del 40%). Y, a medida que vaya pasando el tiempo, se irá haciendo una reasignación automática de cartera de fondos de inversión, siendo la cartera final la CI-20 (fila 5 y columna 2, exposición máxima en renta variable del 20%). Es decir, pasará por la cartera CI-30 cuando queden menos de 10 años para su vencimiento y, posteriormente, cuando queden menos de 5 años, a la CI-20.

Horizonte Inversión
Preferencia de inversión
PrudenteModeradaDecidida
Más de 20 añosCI-50CI-70CI-90
Más de 15 y hasta 20 añosCI-40CI-60CI-70
Más de 10 y hasta 15 añosCI-30CI-40CI-50
Más de 5 y hasta 10 añosCI-20CI-30CI-40
Hasta 5 añosCI-10CI-20CI-30

Características del producto

¿Qué es la gestión activa?

Se trata de un servicio cuyo objetivo es maximizar las posibilidades de rentabilidad que ofrecen nuestros fondos de inversión, prestando al cliente un servicio de gestión de su patrimonio, sin coste adicional. Cuanto más largo sea el tiempo de tu inversión, realizaremos una mayor inversión en Renta Variable y a medida que se acerque la fecha indicada, la cartera de fondos irá ajustándose de tal manera que el riesgo a sufrir variaciones sea menor ya que se irá incrementando la proporción de inversión en Renta Fija.

¿Cuáles son los riesgos?

Invertir tiene sus riesgos, aunque estos están minimizados y perfectamente controlados por un equipo de profesionales de MAPFRE AM dedicados a gestionar los ahorros con el objetivo de obtener el mejor binomio rentabilidad-riesgo. ¿Pero cuáles son estos riesgos?

  • Riesgo de mercado: riesgo generado por cambios en las condiciones generales del mercado, y en particular en los activos integrantes en cada momento de la cartera de activos vinculada a la póliza.
  • Riesgo de crédito o contraparte: riesgo por variaciones en la calidad crediticia de los activos integrados en la cartera de activos financieros vinculada a la póliza, de la Entidad Emisora de los mismos o de la Entidad Aseguradora, derivadas de eventuales dificultades para hacer frente a sus pagos y cumplir con sus acreedores.

Rentabilidad

La evolución de la inversión estará vinculada a la del valor liquidativo de las unidades de cuenta de la cartera asignada a la póliza, que a su vez dependerá de la evolución de los fondos de inversión que en cada momento la compongan. En consecuencia, en este seguro el riesgo de la inversión es asumido por el tomador.

Liquidez

Podrás recuperar tus ahorros cuando quieras en forma de un rescate, que podrá ser total o parcial. En caso de rescate parcial, la póliza continuará en vigor. La cuantificación del rescate, tanto total como parcial, se realizará con el valor liquidativo de las unidades de cuenta de la fecha de solicitud.

El porcentaje sobre el importe acumulado dependerá del momento del rescate:

  • Año 1: 98,00%
  • Año 2: 99,00%
  • Año 3 y sucesivos: 100,00%

Gastos y comisiones de MAPFRE

Mensualmente, se detraerán, mediante la minoración del número de unidades de cuenta necesarias de las asignadas a la póliza, los correspondientes costes del riesgo, de acuerdo con el Capital en Riesgo determinado para cada mes.

Los gastos de gestión los obtenemos del valor de la cartera de activos, por lo que el valor de la unidad de cuenta a considerar será el que corresponda al valor de mercado de la cartera neto de dichos gastos establecidos sobre la misma. El porcentaje anual de gasto establecido sobre el valor de la cartera es del 0,65%.

Adicionalmente, cabe considerar como gastos inherentes a la póliza los soportados por el fondo o fondos de inversión vinculados al seguro, que son las comisiones de gestión y depósito que cobran, respectivamente, la entidad gestora y la entidad depositaria de los fondos de inversión, con los límites establecidos legalmente, y que se encuentran deducidos del valor liquidativo de las participaciones, a considerar en la suscripción o reembolso de estas.

Fiscalidad

Las primas pagadas no gozan de ninguna deducción fiscal.

En caso de rescate, los rendimientos obtenidos como consecuencia del rescate total o parcial de la póliza tendrán la consideración de rendimiento de capital mobiliario, sujeto al Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas. Sobre los importes considerados como rendimientos a efectos del IRPF se practicará la retención correspondiente.

En caso del fallecimiento del asegurado, las prestaciones percibidas por una persona física distinta del Tomador tributarán en el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones. Estas prestaciones, en función del grado de parentesco del beneficiario, podrán gozar de reducciones.

La gestión de cambios de fondos dentro de la cartera no tributa.

Máxima flexibilidad

Programa Horizonte Inversión te ofrece la máxima flexibilidad, podrás definir y modificar en cualquier momento y sin ningún coste adicional:

  • La cuantía de la prima que deseas destinar a tu seguro de ahorro.
  • La periodicidad de pago de la prima: anual/semestral/trimestral/mensual.
  • Día del mes de cobro en que se desea que se pase al cobro el recibo de la prima.
  • Preferencia de inversión: la preferencia de inversión que estás dispuesto a asumir.
  • Horizonte temporal: el plazo durante el cual quieres ahorrar.

Y, además, incluimos la posibilidad de:

  • Realizar aportaciones adicionales
  • Si has optado por ahorro periódico, podrás modificar, activar o desactivar las primas periódicas cuando lo consideres necesario.
  • Cambiar los beneficiarios designados
  • Cambiar los datos bancarios
  • Recuperar el ahorro acumulado cuando tú quieras en forma de un rescate total o parcial.

Todo ello en el momento que tú quieras.

Comunicaciones

Periódicamente, recibirás la comunicación oficial de MAPFRE con la información sobre la evolución de tu ahorro, el saldo actual y los movimientos efectuados. También te facilitaremos la información específica de tu póliza de Programa Horizonte Inversión donde detallamos total de aportaciones realizadas, preferencia de inversión y horizonte temporal en cada momento, rentabilidad de la póliza y evolución del saldo durante el período.

Sostenibilidad

En relación con el Reglamento (UE) 2019/2088 te informamos de lo siguiente:

  • El proceso de inversión tiene en cuenta los riesgos de sostenibilidad y está basado en análisis propios y de terceros. Para ello, el área de Inversiones de la compañía tiene una metodología propia que toma como referencia para los emisores privados los ratings ESG facilitados por proveedores externos, así como información publicada por los emisores de los activos. Para los emisores públicos se ha desarrollado una metodología propia utilizando datos de organismos internacionales.
  • El riesgo de sostenibilidad de las inversiones dependerá, entre otros, del tipo de emisor, el sector de actividad o su localización geográfica. De este modo, las inversiones que presenten un mayor riesgo de sostenibilidad pueden ocasionar una disminución del precio de los activos subyacentes y, por tanto, afectar negativamente al valor de los activos subyacentes del presente producto.
  • El principio de “no causar un perjuicio significativo” se aplica a las inversiones subyacentes al producto financiero que cumplen los criterios de la UE para las actividades económicas medioambientales sostenibles. El presente producto contiene en alguna de sus propuestas estos dos fondos de inversión, los cuales se consideran inversiones sostenibles a efectos del Reglamento SFDR 2019/2088 y son: “Mapfre Capital Responsable” y “Mapfre Inclusión Responsable".

Para más información de dichos fondos, consultar https://www.mapfre.es/ahorro-inversion/inversion/quiero-empezar-a-invertir/

  • El resto de las inversiones subyacentes o fondos de inversión incluidos en el presente producto financiero no tienen en cuenta los criterios de la UE para las actividades económicas medioambientales sostenibles.

¿Y la letra pequeña?

Siempre, en cualquier contrato, es aconsejable leerlo al completo, pero no tengas dudas, aquí te indicamos lo que no debes de ignorar. Tú, como cliente, asumes el riesgo de la inversión. Por lo tanto, debes recordar:

  • El producto puede generar pérdidas, dependiendo de la evolución de los fondos de inversión vinculados a la póliza. La exposición al riesgo dependerá de la combinación del horizonte temporal y la preferencia de inversión que estás dispuesto a asumir con esta inversión.
  • El producto cuenta con una liquidez absoluta, es decir, puedes disponer de tu dinero cuando lo consideres. Debes tener en cuenta que, si la disposición se hace en el primer año, podrás disponer del 98% del ahorro acumulado; si lo realizas durante el segundo año, recuperarás el 99% del ahorro acumulado. A partir del tercer año podrás disponer del 100% de importe acumulado.

Producto comercializado por: MAPFRE España